民營銀行：摸索中漸行漸近

見習記者李珮蘇寧也要辦銀行?近日，迷你倉價錢蘇寧公司證實了正在向有關部門申請成立"蘇寧銀行"並註冊"suningbank.com"域名這一傳聞已久的消息。這位家電連鎖的龍頭企業，把發展的下一個目標放在了金融領域。此消息一出，引發了社會各界的廣泛關注與熱議。此外，也有消息傳出，由�多民營資本發起並參與的中關村銀行也正在積極籌劃中。民營銀行正漸行漸近。如果民營銀行能夠順利成立的話，那麼將打破國有銀行的壟斷現狀，在未來市場上佔有一席之地，也將使我國銀行業所有制結構更加合理化、更加多樣化。"玻璃門"能否儘快打通一直以來，雖然政府以及相關監管部門並沒有明文規定禁止民營資本進入金融業，但實際上民營資本始終不能進入金融業。鮮有像民生銀行一樣完全是民間資本參與組成的中型商業銀行，或者浙江泰隆商業銀行等一些小型民營銀行的出現。在實際操作中，監管部門主要有三點考慮:首先就是擔心民營企業利用開辦的銀行吸納公�存款，若發生經營風險由誰來承擔損失以及發生股東卷款潛逃等問題。若放開民營銀行批准力度，那麼頻繁發生此類問題的話，國家也無法承擔由此帶來的儲戶存款損失，公�權益將受到侵害。其次是擔心民營資本利用民營銀行為本企業進行利益輸送。最後一點就是擔心民營資本不懂銀行，無法將其經營好，從而進一步影響地區金融穩定。由於銀行具有外部性的特徵，出于對風險控制和社會公�利益的考慮，監管部門一直對民營銀行採取不支持、不批准的態度。因此有人稱民營銀行發展遭遇透明的"玻璃門"，表面上暢通無阻，操作上卻難以通行。 然而，國務院辦公廳7月初發佈的《關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》中提到，"鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造。 允許發展成熟、經營穩健的村鎮銀行在最低股比要求內，調整主發起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。探索優化銀行業分類監管機制，對不同類型銀行業金融機構在經營地域和業務範圍上實行差異化准入管理，建立相應的考核和評估體系，為實體經濟發展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務。"鼓勵擴大民間資本進入金融業這一政策無疑為民營資本進入金融領域開了一扇大門。不可忽略的是，盡管政策上允許並鼓勵民營資本發起設立民營銀行，但是監管層仍會保持相對謹慎的態度，因此"蘇寧銀行"的下一步仍有待進一步觀察。 "自擔風險"引爭議風險問題一直是民營企業開辦民營銀行這扇"玻璃門"難以擊破的關鍵點。民營銀行成迷你倉之後，風險誰來"兜底"成為了社會各界所關心的問題。在"國十條"中提到，民間資本發起設立的民營銀行需要"自擔風險"。如果民營銀行經營失敗，那麼銀行剩餘資本與企業自有資金均用于破產清算，是否就能夠滿足社會資金的兌付?會否產生新的風險?"民營資本進入銀行業，可能導致出現大量的不良資產。"江蘇省金融辦副主任聶振平在一次研討會上表示，"這些風險在民營控股股東無力自救的情況下，可能轉移至社會和其他機構。"民營銀行"自擔風險"問題成為了目前熱議的焦點。清華大學中國經濟研究中心主任胡祖六表示，要求民間資本為風險"兜底"，違反了《公司法》的有關規定。針對這一問題 ，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也認為，"試辦自擔風險的民營銀行"給人一種所有制歧視的感覺。 值得注意的是，由於我國尚未建立存款保險制度，一旦銀行經營出現問題，都是由政府來提供隱性信用擔保。然而存款保險制度的建立將對解決民營銀行非系統性風險提供制度上的保障。對此，許多學者建議以民營銀行的建立為契機，加快設立存款保險制度，積極推動存款保險的政府資金投入力度，有助于解決相關的風險問題。 多給一些生存空間民營銀行的出現為何能夠引起社會如此強烈的反響，不在於動了國有銀行的"奶酪"，而在於它涉及了我國金融制度的改革與創新。民營銀行的出現產生了兩方面的積極影響，首先就是擴大了民營資本的投資渠道，為民營資 本提供了平等投資設立金融機構的待遇，在一定程度上消除了長期以來存在的所有制歧視。其次是通過設立不同規模的民營銀行，為進一步支持小微企業，促進實體經濟發展提供了條件。一直以來，民營資本缺乏多元化的投資渠道，而融資難的問題也一直困擾著小微企業的發展。民營銀行與小微企業規模相對匹配，如能正確引導民營銀行小微金融的服務，發揮好民間資本對擴大小微企業融資來源的作用，那麼勢必會更好地支持和促進小微企業的發展，同時也給予民營企業更大的生存和發展空間。 對待民營資本進入金融業應懷有包容性的態度。民生銀行行長洪琦表示，"要給民間資本單獨設立民營銀行一定的保護期。如果起點過高、監管嚴厲，民營銀行要想在�多銀行的夾縫中生存，盡管有自己的區域、客戶和定位，但要在這樣強勢的競爭中沒有幾年的保護期，民營銀行難免有違規行為"。因此在監管上要留有一定的餘地，具有一些靈活性。對此郭田勇也建議，"降低銀行准入門檻，讓民營資 本進入，對新成立的民營銀行給予一定的監管寬限"，為新興的民營銀行多創造一些生存與發展的空間。 新蒲崗迷你倉